Доходность накопительных счетов: как банки меняют условия

Цифры по ВТБ

Средний остаток на накопительном счёте розничного клиента ВТБ с начала года достиг 184 тысяч рублей — прирост 16% к июню предыдущего года. Одновременно клиенту доступно до 100 накопительных счетов с произвольным способом начисления процентов и привязкой к индивидуальной финансовой цели у каждого счёта. Такая гранулярность замещает функционал короткого вклада без потери ликвидности: сумму можно дробить по целям и горизонтам, фиксировать ставку в приветственный период и перераспределять остатки между счетами без закрытия. Сам накопительный счёт всё чаще воспринимается не как временный «карман» для свободных средств, а как полноценный инструмент краткосрочного размещения с понятной доходностью.

Механика улучшения условий

Банки усиливают продукт по трём направлениям. Первое — повышение максимальной ставки, в том числе за счёт приветственных периодов для новых клиентов. Второе — дополнительные надбавки: за активность по карте, получение зарплаты или пенсии на счёт банка. Третье — расширение функциональности: множественные счета, цели, автопополнение, интеграция с семейными счетами. Схожие шаги предпринимают и другие крупные игроки: продлевают приветственные периоды, дифференцируют ставки по активности клиента, усиливают интеграцию накопительных продуктов с повседневными операциями — от автопополнения до привязки к целям.

Что отслеживать

Итоговая доходность перестаёт быть фиксированной: эффективная ставка всё сильнее зависит от поведения клиента — наличия зарплатного потока, оборота по карте, длительности удержания средств в приветственном периоде. При сравнении продуктов резонно сопоставлять три параметра одновременно: базовую ставку после окончания приветственного периода, длительность самого приветственного периода и условия надбавок. Разница между приветственной и базовой ставкой — прямой индикатор расчёта банка на удержание, а не на привлечение. На горизонте до 3 месяцев приветственный период у крупного банка обычно перекрывает эффективную доходность короткого вклада; на горизонте 6+ месяцев вклад с фиксированной ставкой возвращает себе преимущество за счёт стабильности процентной ставки на весь срок.