Банки привлекают клиентов на накопительные счета ставками до 16%

Для вкладчика ключевое различие не только в размере процента: накопительный счёт даёт гибкий доступ к деньгам, но его ставка может измениться, а после льготного периода доходность нередко снижается.

Приветственная ставка не равна доходу за весь срок

Диапазон 14,5–16% годовых относится к приветственным предложениям, а не обязательно к постоянной ставке. Если банк меняет условия или завершает льготный период, фактическая доходность за год будет ниже рекламного значения.

Для сравнения продуктов важны три параметра: размер ставки, срок её действия и условия начисления процентов. Без последних двух цифр ставка сама по себе не показывает итоговую сумму дохода. В опубликованных данных нет конкретных сроков приветственного периода и условий начисления по отдельным предложениям, поэтому сопоставить их эффективную доходность нельзя.

Ликвидность против предсказуемости

Накопительный счёт позволяет получить доступ к деньгам, пока средства размещены под процент. Это отличает его от вклада по режиму доступа, но не гарантирует сохранение текущей ставки. Вклад и счёт поэтому нельзя сравнивать только по максимальным процентам: для одного продукта существенна доступность средств, для другого в первую очередь нужно учитывать условия размещения и ставку на весь период.

Другие публикации в подборке сообщают о повышении ставок по вкладам и накопительным счетам, а также о росте интереса к накопительным продуктам. Однако доступные сведения не раскрывают методику подсчёта и условия конкретных предложений, поэтому делать вывод о средней доходности рынка по ним нельзя.

Что считать перед открытием

Для расчёта нужно знать, сколько дней действует приветственная ставка, какая ставка применяется затем и на какую сумму начисляют проценты. Если хотя бы один параметр меняется, сравнивать следует доход за одинаковый период, а не верхнюю цифру в рекламе.

При ставке 14,5–16% годовых потенциальный доход за полный год был бы выше, чем при более низкой ставке, но эти значения нельзя автоматически переносить на весь год: источник прямо отмечает возможность изменения ставки и снижения доходности после льготного периода. Без срока акции и последующей ставки точный расчёт невозможен.