Какой капитал нужен на депозите для пассивного дохода от 30 тысяч рублей
Экономист Герман Ткаченко рассчитал суммы депозитов, необходимые для проживания на процентный доход при среднерыночной ставке 15% годовых, сообщает URA.RU.
Арсений Хромов·обновлено 23 октября 2026 г.
Сколько нужно на депозите, чтобы жить на проценты: расчёт при ставке 15%
Результат: для пассивного дохода уровня 30–100 тысяч рублей в месяц требуется капитал от 2,6 до 9,1 млн рублей. Ниже: разбор расчёта, налоговый порог 2026 года и ограничения стратегии «жить на проценты».
Расчёт при ставке 15% годовых
Формула: годовой доход = сумма × ставка. При 15% годовых получаем:
| Целевой доход в месяц | Необходимый капитал |
|---|---|
| 30 000 ₽ | 2,6 млн ₽ |
| 50 000 ₽ | 4,5 млн ₽ |
| 75 000 ₽ | 6,8 млн ₽ |
| 100 000 ₽ | 9,1 млн ₽ |
Контрольная проверка: 2,6 млн × 15% = 390 000 рублей в год, делим на 12 — 32 500 рублей в месяц. Цифры согласуются.
Ставка 15% — текущий рыночный ориентир, привязанный к уровню ключевой ставки ЦБ. При снижении до 10% годовых для тех же 30 тысяч в месяц потребуется 3,6 млн рублей, разница составляет 38%. Это главный системный риск: ставка изменится, а фиксированный депозитный доход снизится.
Налоговый порог: 160 тысяч рублей в год
С 2026 года НДФЛ не взимается с годового процентного дохода до 160 тысяч рублей. Доходы свыше облагаются по ставке 13%.
Практический расчёт для 2,6 млн рублей:
- Годовой доход: 390 000 ₽
- Необлагаемая часть: 160 000 ₽
- Налогооблагаемая база: 230 000 ₽
- НДФЛ: 29 900 ₽
- Чистый доход: 360 100 ₽ в год или 30 008 ₽ в месяц
Для дохода 100 000 ₽ в месяц (1,2 млн ₽ в год) налог составит около 135 200 ₽. Чистый доход сократится до примерно 88 700 ₽ в месяц.
Peterburg2.ru сообщает о включении процентов по депозитам в общую налоговую базу. Детали механизма в доступных источниках пока отсутствуют, но тренд на расширение налогооблагаемой базы зафиксирован.
Потолок стратегии
При ставке 15% чистый доход с 2,6 млн рублей — около 30 000 ₽ в месяц. Для сравнения: прожиточный уровень 30 000 ₽ покрывает минимальные расходы, но не даёт запаса на инфляцию. За 15–20 лет период накопления покупательная способность рубля снижается, конечная сумма оказывается меньше ожидаемой.
Пенсионные вклады, по данным источников, зачастую предлагают ставки ниже рыночных. Для расчётов выше взята средняя ставка, а не спецпредложение конкретного банка.
Комбинирование депозитов с корпоративными облигациями, дивидендными акциями, паями фондов и недвижимостью повышает потенциальную доходность ценой волатильности и необходимости рисковать. Логика пересмотра структуры здесь совпадает с инженерной: когда параметры среды меняются, структура требует перестройки, будь то стоит ли менять структуру DNS в сетях доменных имен или структура финансового портфеля.
Итоговый расчёт: для стабильного дохода 30 000 ₽ в месяц при ставке 15% и текущем налоговом режиме требуется минимум 2,6 млн рублей чистого капитала. Ниже трёх миллионов рублей стратегия «жить на проценты» математически не устойчива: ставка скорректируется, налоги вырастут, инфляция съест остаток.