Накопительные счета: как не потерять доходность после завершения приветственного периода

Практически весь топ рейтинга работает лишь в первые 2–3 месяца и привязан к обороту по карте, подписке или статусу клиента.

Ставки августа

По минимальному остатку:

• Банк Санкт-Петербург — 15,5% на 2 мес до 1,5 млн ₽ (до 10 млн ₽ для «Премиум»), при тратах по карте от 20 тыс. ₽. С 3-го месяца — 12,5% при том же обороте.
• Озон банк — 15,1% на 2 мес для новых клиентов, далее 12% для Premium или при остатках от 1,4 млн ₽ на всех счетах, 6% без условий.
• Газпромбанк «Доходный» — 14% на 2 мес для новых клиентов, далее 12,75%.
• Альфа-банк «Альфа-счёт» — 14% на 2 мес на первый счёт, далее ставка определяется тратами и подпиской.
• Банк Зенит «Новый горизонт» — 13,25% (до 1,4 млн ₽) и 13,5% (1,4–5 млн ₽) на 3 мес при отсутствии в банке действующих вкладов и накопительных счетов за 90 дней. Далее — 8% и 7,75%.
• ПСБ «Про запас» — 13% на 2 мес для новых клиентов на сумму до 5 млн ₽, иначе и далее — 5%.
• ВТБ «ВТБ-счёт» — 13,5% на 2 мес при открытии онлайн впервые или при балансе на счетах и вкладах за 180 дней менее 1000 ₽. Далее ставка зависит от трат, подписки ВТБ Плюс и зарплатного/пенсионного статуса.

По ежедневному остатку:

• МТС банк — 15,5% на 2 мес для новых клиентов, далее 11,7% при тратах по дебетовой карте от 10 тыс. ₽.
• Яндекс банк «Сейв» — 15% на 2 мес, далее 11%. Начисление ежедневное.
• МКБ — 13,5% при тратах от 100 тыс. ₽/мес, 11,25% от 50 тыс., 10,25% от 10 тыс. Зарплатным и пенсионным клиентам — +1 п.п.
• ДОМ.РФ — 13,4% (13,5% зарплатным и премиальным) на 2 мес, далее 4% и 4,5% соответственно. Повышенная ставка действует и при повторном открытии.
• ВТБ «ВТБ-счёт» — 12,5% на 3 мес при условиях первого открытия.
• Газпромбанк «Доходный» — 13% на 2 мес для новых клиентов, далее 11,75%.
• Россельхозбанк — 14% при обороте по карте от 50 тыс. ₽, 12,5% от 30 тыс., 11,5% от 10 тыс.
• Сбербанк — 12,5% на 2 мес для первого счёта, далее 6,5–12,5% в зависимости от трат и подписки СберПрайм.

Промо-окно и базовая ставка

У большинства продуктов из топа разрыв между промо- и базовой ставкой превышает 5 п.п.: 15,5% → 12,5% в Банке Санкт-Петербург, 15,1% → 6% в Озон банке без дополнительных условий, 13% → 5% в ПСБ. На горизонте 6–12 месяцев именно базовая ставка определяет основную массу начисленных процентов, промо-окно даёт короткую надбавку в начале срока. Эффективная годовая доходность по такому счёту стремится к базовой, а не к заявленной максимальной.

Налог и итоговая доходность

С процентов, полученных в 2026 году по вкладам и накопительным счетам сверх 160 тыс. ₽, удерживается НДФЛ — при ключевой ставке ЦБ не выше 16%. При остатках, дающих годовой процентный доход выше этого порога, разница между номинальной и пост-налоговой доходностью становится значимой величиной в расчёте портфеля. Ключевой фильтр при сравнении продуктов — выполнимость условий по обороту, подписке и статусу клиента: без них базовая ставка не активируется, и доход считается уже от пониженной цифры.