Эксперт объяснила разницу между накопительными счетами на минимальный и ежедневный остаток

Первый рекомендован для активного оборота средств, второй — для сбережений без промежуточных снятий.

Ставки и условия

По подборке InvestFuture, максимальные предложения рынка на 19 августа 2026 года — 15,5% годовых:

• Совкомбанк «Онлайн Копилка» — 15,5% на 3 расчётных периода до 1,5 млн ₽, базовая 10%, с подпиской «Халва.Десятка» или «Оптима» — 11%.
• МТС Банк «МТС Счёт» — 15,5% на 2 месяца до 5 млн ₽ (до 10 млн ₽ с премиумом), базовая 3%, при тратах от 10 тыс. ₽ — 11,7%.
• Яндекс Банк «Сейв» — 15% на 62 дня до 30 млн ₽, требуется подписка Яндекс Плюс, далее 11%.
• БСПБ — 15,5% на 2 месяца до 1,5 млн ₽, однократно при тратах от 20 тыс. ₽, базовая 10,5%, при тех же тратах — 12,5%.
• Реалист Банк — 14,6% на 2 календарных месяца до 5 млн ₽.
• Локо-Банк «Локо-Счёт Плюс» — 14,5% на 2 расчётных периода от 100 тыс. до 10 млн ₽, базовая 11%.
• Финам Банк — 14,5% на 2 месяца до 1,5 млн ₽.
• Ozon Банк — 14,1% на 2 расчётных периода, далее 7% или 12%.
• Альфа-Банк — 14% на 2 месяца до 1 млн ₽, с 3-го месяца 11,5%.
• Газпромбанк «Доходный» — 14% на 2 месяца до 10 млн ₽, далее 12,75%.

Все перечисленные ставки — промо-период длительностью 2–3 расчётных периода. Базовая ставка после промо — 7–12,75%. Типовые ограничения: отсутствие действующих вкладов и накопительных счетов в банке последние 90–180 дней, минимальная сумма от 100 тыс. ₽, карточные траты от 10 до 20 тыс. ₽ в месяц, наличие подписок премиум- и экосистемного уровня.

Эффективная доходность: расчёт

Сравнение двух предложений с одинаковым промо 15,5% и разной длительностью — 2 против 3 месяцев — при сумме 1 млн ₽:

• 2 месяца промо: 1 000 000 × 15,5% × 2/12 = 25 833 ₽.
• 3 месяца промо: 1 000 000 × 15,5% × 3/12 = 38 750 ₽.
• Разница — 12 917 ₽ в пользу более длинного промо.

После промо действует базовая ставка 10% годовых: 1 000 000 × 10% × 9/12 = 75 000 ₽. Эффективная годовая доходность при трёхмесячном промо и 9 месяцах базовой ставки: (38 750 + 75 000) / 1 000 000 × 100% = 11,38%.

Что отслеживать

Тип начисления — ежедневный или на минимальный остаток — определяет базу для расчёта процентов. При регулярных снятиях счёт на минимальный остаток может принести 0,01% или 0%. Критерий выбора — не номинальная ставка, а эффективная годовая доходность с учётом всех ограничений. Логика минимизации рисков при выборе банка аналогична оценке площадки для хранения: проверка лицензии, условий и репутации.